En parallèle des assurances vie classiques, il existe d’autres produits financiers proposés par les compagnies d’assurance vie. C’est notamment le cas de la rente viagère, une assurance vie combinée à un produit de retraite méconnue du grand public et peu mise en avant par les assureurs. Mais comment fonctionne une rente viagère ?
Le principe de la rente viagère
La rente viagère est un produit exclusivement proposé par les conseillers financiers détenant un permis d’assurance vie. Son principe de fonctionnement est le suivant : le souscripteur place un capital auprès d’une compagnie d’assurance vie et perçoit en contrepartie une rente périodique, généralement mensuelle, jusqu’à son décès, quel que soit l’âge auquel il se produit. Ce produit constitue une solution idéale pour les personnes ayant besoin d’un complément de retraite. En fonction de la situation de l’assuré, il peut en outre être intéressant d’adhérer à certaines options.
Le coût d’une rente viagère
Étant donné que la rente viagère garantit un revenu à vie, son coût, basé sur la mortalité, les frais et le rendement des placements, est forcément cher.
Le montant des versements est calculé en fonction de plusieurs facteurs :
- Le sexe et l’âge de l’assuré : plus l’assuré a une espérance de vie longue, moins son revenu périodique est important.
- Son état de santé : un état de santé précaire permet de souscrire une rente au risque aggravé et de toucher un revenu mensuel majoré
- Les taux d’intérêt à long terme en vigueur : plus les taux sont bas et plus les rentes viagères sont chères
- La durée de la période de garantie : plus elle est longue, plus la rente est chère
- Le reversement optionnel du revenu : le contrat peut prévoir une rente viagère sur une seule tête mais la réversion du revenu à un bénéficiaire ou à la succession de l’assuré si celui-ci décède pendant la période de garantie.
La possibilité de reverser la prime en cas de décès
Les contrats de rente viagère comportent la plupart du temps une période de garantie : elle peut durer plusieurs années ou courir jusqu’à un âge avancé. Par exemple, un homme souscrivant un contrat avec une période de garantie se prolongeant jusqu’à son 95e anniversaire a 9 chances du 10 de ne pas survivre à son capital.
En cas de décès de l’assuré avant la fin de la garantie, son bénéficiaire ou sa succession touche un paiement forfaitaire ou des versements périodiques pendant le reste de la période.
Des versements protégés
Dans le cadre de la signature d’un contrat de rente viagère, les versements sont garantis, même en cas de baisse des marchés financiers. En outre, les rentes des citoyens et des résidents canadiens sont protégées par Assuris en cas d’insolvabilité de la compagnie d’assurance vie dans la limite de 2 000 $ par mois (ou 85% du revenu mensuel pour les versements supérieurs), ou 100% de la valeur capitalisée (plafonnée à 100 000 $).
Certes, la rente viagère ne constitue pas le meilleur placement en termes de rentabilité. En revanche, elle permet de toucher un revenu garanti à vie, et peut même servir d’assurance vie en cas de décès de l’assuré. À l’heure où le rendement des placements est parfois incertain, il est impossible pour les personnes ayant besoin d’un complément de retraite de subvenir à leurs besoins sans toucher régulièrement à leur capital, les intérêts générés étant parfois insuffisants pour constituer un revenu de complément. Pour elles, la rente viagère est un choix plus approprié et plus prudent.