Si l’on se réfère à la réglementation québécoise, en théorie, rien n’empêche un octogénaire de souscrire une assurance vie. Seulement, les assureurs ne se battent pas pour signer des contrats avec des personnes si âgées, ce qui semble logique, étant donné que le risque grimpe avec l’âge. Est-il toutefois possible de souscrire une assurance vie après 80 ans ? Quels contrats sont accessibles à cet âge et quelles sont les conditions proposées ?
Pas d’assurance vie temporaire ni de Régime garanti d’assurance-vie pour les octogénaires
Le principe de l’assurance vie temporaire consiste à couvrir un besoin sur une période fixe, généralement, de 5, 10 ou 20 ans. Pour les personnes jeunes, le risque de décéder est plus faible, ce qui rend la prime abordable. Mais plus l’assuré prend de l’âge, plus le risque augmente en s’accélérant, conduisant à des primes d’un montant inabordable. C’est pourquoi les contrats d’assurance vie temporaires cessent habituellement au 80ème anniversaire de l’assuré et qu’a fortiori les compagnies ne signent pas de contrats ou de renouvellements avec des clients de plus de 80 ans. Impossible également pour les octogénaires de se tourner vers le Régime garanti d’assurance vie qui concerne les résidents canadiens âgés de 40 à 75 ans.
Les souscriptions tardives sont soumises à des restrictions
Beaucoup de compagnies refusent les souscriptions de contrat d’assurance vie pour les assurés âgés de 70, 75 ans, ou 79 ans, ce qui limite drastiquement l’offre pour les octogénaires, quand bien même ils sont en bonne santé.
Il n’y a donc rien d’étonnant à ce que les personnes âgées et en mauvaise santé ayant déjà essuyé un refus auprès d’un assureur traditionnel, optent pour des polices n’imposant ni questionnaire médical ni examen. L’offre de produits d’assurance vie se restreint au fur et à mesure que l’assuré prend de l’âge et les conditions des contrats deviennent nettement moins intéressantes :
- un délai de carence s’applique la plupart du temps, si bien que les bénéficiaires des contrats ne peuvent pas toucher le produit de l’assurance si l’assuré décède durant les deux premières années du contrat. Ils perçoivent éventuellement le remboursement des primes;
- de nombreuses maladies telles que les cancers, les crises cardiaques ou les maladies terminales sont exclus de la garantie;
- les primes sont plus élevées que celles des contrats d’assurance vie contractés avec examen médical;
- les primes ne sont pas toujours fixes, et peuvent doubler d’une année à l’autre, conduisant les assurés qui ne peuvent continuer à régler leurs primes à résilier leur contrat et à perdre le bénéfice de plusieurs années de cotisations.
Les contrats d’assurance vie à émission garantie
Il est très difficile de trouver des assureurs qui acceptent des octogénaires mais il existe toutefois des compagnies proposant des contrats d’assurance vie 50 ans et plus accessibles à tous âges.
L’assurance vie à émission garantie, souscrite sans examen médical ni questionnaire, et parfois sans limite d’âge, est une police facilement accessible. L’acceptation est en effet garantie, et les primes ainsi que la couverture sont fixes. Et si le décès de l’assuré intervient dans les deux premières années du contrat, les primes versées sont remboursées au bénéficiaire.
Au vu du risque encouru, il est souvent difficile de trouver un assureur qui accepte de conclure un contrat d’assurance vie avec une personne de plus de 80 ans, même si son état de santé est bon.
On peut toutefois trouver certaines compagnies qui acceptent les octogénaires, mais il faut s’attendre à payer des primes élevées et accepter des conditions moins intéressantes.