Un éventail de produits d’assurance vie est disponible sur le marché et il n’est pas simple de se retrouver à travers ceux-ci quand les courtiers tentent de nous les vendre plutôt que de nous expliquer leurs différences. Bien qu’alléchants, ce qu’il faut savoir, c’est si vous en avez vraiment besoin.
Qui a besoin d’une assurance vie?
Ce type d’assurance a pour but de protéger financièrement les gens qui dépendent de vous. Pour être certain de qui il s’agit, il suffit de vous demander, si vous décédiez aujourd’hui, est-ce que vos proches auraient un quelconque souci financier? S’ils n’en avaient pas, l’assurance vie n’est probablement pas pour vous.
Par exemple, un enfant mineur n’a pas besoin d’une assurance vie, ni un jeune célibataire. Une personne retraitée dont les enfants ont presque terminé leurs études, avec un fonds de pension, une maison payée et des économies dans un REER, n’a pas non plus besoin de ce type d’assurance.
Ça coûte combien?
Lors de l’achat d’une assurance vie, la première étape est de calculer le budget que vous souhaitez allouer au paiement de votre prime mensuelle. Celle-ci varie en fonction du produit choisi, mais aussi de votre âge, de votre sexe et de votre bilan de santé.
Il existe deux catégories d’assurance vie, soit la temporaire et la permanente. L’assurance vie temporaire doit être renouvelée après la période de couverture, qui est généralement de 10 ou 20 ans. Les primes de cette assurance sont moindres dans les premières années, mais augmentent au fil des ans. Quant aux primes de l’assurance vie permanente, elles sont plus élevées au départ, mais sont fixes durant toute la durée de la protection, qui se termine lors de votre décès.
Plus concrètement, imaginons le cas de quelqu’un de trente ans qui ne fume pas. Cette personne paierait plus ou moins 25 $ mensuellement pour une assurance vie temporaire de 250 000 $, alors qu’elle paierait plutôt 290 $ par mois pour une assurance permanente de même valeur payable en 20 ans.
Il existe aussi un produit appelé l’assurance vie universelle. Celui-ci offre une protection équivalente, jumelée à un placement. Ses primes peuvent être fixes ou augmenter avec l’âge. Dans les deux cas, un montant supplémentaire est payé par mois et accumulé dans un placement. Cependant, il existe à ce jour de nombreux produits d’épargne largement plus avantageux tels que le CELI, le REER et le REEE.
Faire le bon choix
Certains planificateurs financiers s’affichent ouvertement en faveur de l’assurance vie temporaire, pour son prix avantageux et sa flexibilité. Mieux vaut réévaluer ses besoins avec le temps, selon eux. Toutefois, puisque les primes de ce type d’assurance augmentent avec les années, il faut aussi prévoir vos besoins. Par exemple, si vous avez un enfant handicapé à votre charge ou si vous possédez de nombreux actifs, l’assurance vie permanente peut être avantageuse pour protéger la sécurité financière de votre succession. Il faut prendre en considération qu’à votre décès, tous vos biens seront réputés vendus, ainsi, vos héritiers seront imposés sur le gain en capital. S’ils n’ont pas les moyens de payer la dette fiscale, ils se retrouveront dans l’obligation de vendre une portion de ceux-ci, soit le chalet de la famille, par exemple.
Prenez soin d’évaluer vos besoins avant de choisir un produit d’assurance vie. Veillez à consulter un conseiller en sécurité financière qui prendra le temps d’analyser ceux-ci tout en considérant vos protections actuelles et votre capacité financière.