Vous êtes marié. Vous avez des enfants. Vous vous êtes assuré pour protéger vos proches en cas de décès. Mais avez-vous souscrit à la meilleure protection, celle qui est la mieux indiquée pour répondre à vos besoins? Moyen de protection parfait, l’assurance vie possède également la particularité de représenter un excellent placement financier. Mais comment savoir si le rendement de votre produit est suffisant pour assurer l’avenir de votre famille à plus long terme? Voici la façon de comprendre et de calculer le rendement d’une assurance vie.
Le rendement d’une assurance vie
Le taux de rémunération d’une assurance vie (aussi appelé taux minimum garanti ou technique) joue autour de 3 %. Il suit une formule établie basée sur le taux d’emprunt des emprunts d’État (TME) et sur la moyenne des taux servis aux assurés durant les années précédentes.
Le calcul du rendement d’une assurance vie exige ainsi qu’on prenne en compte certaines données, notamment :
- l’argent que l’assurance vous rapporte
- les frais bancaires
- les taux d’intérêt
- les frais de gestion
Au même titre qu’un salaire, le rendement d’une assurance vie se calcule à la fois en brut et en net. Le brut, c’est la rentabilité indiquée avant les retraits et obligations. Le net, c’est le montant qui vous reste après la déduction de tous ces frais.
D’autres indicateurs pourraient également influer sur le rendement de l’assurance, comme la date de souscription ou des conditions particulières.
Faites l’exercice!
Le taux de rendement correspond au revenu obtenu par rapport à la mise de fonds initiale. Supposons que vous ayez investi 2500 $ cette année. Vous avez obtenu un revenu de 150 $. Le taux de rendement est de 16,66 %. Votre somme initiale de 2500 $ n’est pas perdue, au contraire. Mais elle ne compte pas comme un revenu.
Vous comprenez maintenant comment on calcule un taux de rendement. Faites l’exercice pour évaluer celui de votre assurance actuelle! Pour ce faire, suivez la formule suivante :
revenus (intérêts, dividendes ou gain en capital) divisé par montant investi
Autrement, le taux de rendement après impôt est chiffré en soustrayant les impôts à payer sur le revenu gagné. Or, si votre placement vous rapporte 8 % et que le taux d’imposition est de 40 %, le taux de rendement après impôt est de 4,8 % (8 % divisé par 40 % de 8 %).
Pour les férus de calculs, prenons l’exemple d’un placement de 1000 $ avec un rendement de 8 % et un taux d’imposition de 40 %. Après un an, vous aurez 80 $ (8 % sur 1000 $). Pour savoir combien d’impôt vous devrez payer, retrancher 40 % de ce montant, soit 32 $. Le solde du revenu est de 48 $, ce qui représente un rendement après impôt de 4,8 % (48 $ sur 1000 $).
Somme toute, le rendement d’une assurance vie demeure fort intéressant pour tout investisseur. Il a l’avantage de faire en sorte que ce dernier puisse récupérer en partie ou en totalité une part du capital investi en cas de besoin. Quoi de mieux pour épargner tout en protégeant ses proches grâce à un capital garanti?