Ce ne sont pas les offres qui manquent en matière d’assurance vie hypothécaire, et dès la signature de l’hypothèque, les emprunteurs se voient proposer un contrat par leur banquier. Mais derrière un prix d’assurance vie hypothécaire qui peut paraître attractif, quelle est la protection proposée ? L’enjeu mérite que l’on s’attarde à effectuer une comparaison objective des offres.
Les proches de l’emprunteur sont-ils protégés ?
Il faut savoir que les banques sont l’unique bénéficiaire des contrats qu’elles proposent et ne couvrent que la fraction de capital restant dû sur l’hypothèque par l’emprunteur, sans rien verser aux proches. En cas de décès d’un emprunteur qui a acheté un bien en indivision, le co-emprunteur continue à être redevable de la mensualité correspondant à sa quote-part : il reçoit simplement un nouvel échéancier tenant compte du paiement anticipé de la part du défunt.
Dans les contrats d’assurance vie hypothécaire proposés par les courtiers, l’emprunteur désigne le bénéficiaire de son choix. Celui-ci perçoit le capital assuré, et en dispose comme bon lui semble. Il peut donc décider d’utiliser le produit d’assurance pour payer par exemple d’autres dettes que l’hypothèque ou les études des enfants.
Quel est le montant du produit d’assurance ?
Les contrats d’assurance vie hypothécaire souscrits auprès des banques couvrent uniquement le solde hypothécaire. Avec les polices offertes par les courtiers, le bénéficiaire reçoit le montant prévu au contrat, quel que soit le moment où intervient la réclamation.
L’assurabilité est-elle garantie ?
Les polices d’assurance vie hypothécaire des banques sont accordées sur simple questionnaire et généralement sans qu’aucune vérification et examen médical n’aient été effectués. Ce n’est en effet qu’au moment de la réclamation que l’institution prêteuse lance une enquête et décide de payer ou non, et se contente de reverser les primes encaissées en cas de refus.
Avec les assurances vie hypothécaires offertes par les courtiers, l’assurabilité est établie avant la souscription et reste garantie durant toute la durée de vie du contrat, et même en cas de dégradation de l’état de santé de l’emprunteur.
Que se passe-t-il lors du renouvellement de l’hypothèque ? En cas de changement d’institution bancaire ? Dans le cadre de l’achat d’une nouvelle propriété ?
Ces différents cas de figure ont les mêmes incidences sur le contrat :
Avec les polices d’assurance vie hypothécaire, proposées les banques, le contrat est valable pour la durée de l’hypothèque. Dans le meilleur des cas, les primes augmentent lors du renouvellement, car l’emprunteur a pris de l’âge. Mais si son état de santé s’est dégradé, elles s’envolent, quand l’emprunteur n’essuie pas tout simplement un refus de l’assureur de renouveler le contrat.
Au contraire, les contrats d’assurance vie hypothécaire des courtiers établissent des primes fixes au contrat, qui ne changent pas lors du renouvellement bien que l’emprunteur soit plus âgé. Même si son état de santé s’est modifié, la police continue de le couvrir et peut même le suivre dans une autre institution prêteuse ou encore l’accompagner dans l’achat d’une nouvelle propriété.
Quels sont les autres critères essentiels ?
L’assurance vie hypothécaire peut également couvrir d’autres risques importants et notamment :
- L’invalidité
- Les maladies graves
- Et parfois même la perte d’emploi
Il revient à l’emprunteur de souscrire à ces différentes options en fonction de sa situation personnelle, des autres protections dont il dispose, notamment par le biais de son employeur, et de son acceptabilité des différents risques.
On désigne sous le terme d’assurance vie hypothécaire des solutions fort différentes. Avant de souscrire ce type de contrat, il est primordial de regarder ce qui se trouve derrière les prix affichés, et de comparer objectivement les offres afin d’éviter les mauvaises surprises en cas d’accident de la vie.