Il existe tellement de types de contrats d’assurance-vie qu’il est très facile de s’y perdre. À commencer par les deux grandes familles d’assurance-vie universelle : on trouve en effet des produits d’assurance-vie monosupport et d’autres qualifiés d’assurance-vie multisupport. De quoi s’agit-il précisément ? Qu’est-ce qui les différencie ? Pour quel type de contrat est-il préférable d’opter ?
L’assurance-vie monosupport
Contrat dans lequel les capitaux versés sont uniquement placés en dollars, l’assurance-vie monosupport s’oppose au contrat multisupport qui, lui, contient plusieurs fonds en unités de compte.
- Un placement sécurisé : Le fonds en dollars est idéal pour les épargnants qui cherchent à placer de l’argent sans prendre de risque. L’argent est investi dans des titres financiers sécurisés qui peuvent par exemple prendre la forme des obligations d’État. Ainsi, on écarte le danger potentiel de voir disparaître une partie de ses économies en y plaçant son argent.
- Une rémunération modeste. En contrepartie de la faiblesse du risque, ces contrats sont modestement rémunérés. Si autrefois les compagnies offraient des garanties qui pour certains placements pouvaient rapporter jusqu’à 4 % l’an, l’environnement actuel des taux d’intérêt faibles les contraint à ne proposer qu’un intérêt maximum de 1,5 % l’an pour les comptes à intérêt garanti de 10 ans.
L’assurance-vie multisupport
À la différence du contrat monosupport, le portefeuille du contrat d’assurance-vie multisupport est composé à la fois d’un fonds en dollars et d’autres unités de compte comme des actions canadiennes, des actions mondiales ou de marchés obligataires. Ces types de placements à caractère boursier peuvent avoir des hauts et des bas et on peut beaucoup gagner, mais aussi perdre beaucoup d’argent lorsqu’on constitue son portefeuille à partir de fonds risqués. Une baisse importante peut en outre avoir une incidence sur la valeur de rachat, la prestation de décès et les emprunts garantis par l’assurance-vie.
Les actions sont des placements risqués qui peuvent conduire à perdre beaucoup, comme pour certains épargnants qui ont perdu 25 % de leurs économies en 2008. Dans certains cas, la compagnie réclame même une prime plus importante pour compenser la perte. C’est pourquoi il est important pour l’assuré de veiller à répartir les sommes qu’il investit dans différents fonds de manière à composer son portefeuille en fonction de sa tolérance au risque.
Quel type de contrat choisir ?
Les contrats d’assurance-vie monosupport et multisupport correspondent à des clients ayant des besoins et des objectifs différents.
Les contrats monosupport sont particulièrement adaptés pour des personnes au profil conservateur et cherchant un placement sans risque pour, par exemple :
- planifier leur retraite
- économiser afin de disposer de fonds en cas de situation d’urgence
À l’opposé, le contrat multisupport convient mieux aux épargnants qui :
- acceptent de s’exposer à un risque, même modéré
- recherchent une croissance dynamique de leurs placements
- souhaitent maximiser leurs placements et bénéficier d’avantages fiscaux
Ce type de contrats offre en effet de multiples possibilités étant donné que les sommes composant le portefeuille peuvent être réparties sur différents types de placements.
Comme ce sont tous deux des régimes d’épargne à imposition différée, le choix entre un contrat d’assurance-vie monosupport et multisupport se fait en fonction de l’objectif auquel l’épargnant destine la portion épargne de sa police.