Nous ne tentons pas de vous effrayer! Sachez seulement qu’il existe des solutions qui peuvent vous mettre à l’abri financièrement dans ce genre de situations.

Être atteint d’une maladie grave bouleverse certainement la vie de la personne touchée, mais aussi celle de ses proches. Personne ne veut que l’argent devienne dans ces cas une cause de souci. Tous désirent que tous les efforts soient dirigés vers la guérison.

Les gens atteints de maladies graves doivent malheureusement souvent quitter leur emploi, ce qui entraîne une perte de revenu et donc des conséquences financières importantes. En plus des dépenses courantes de la vie s’ajoute souvent une médication coûteuse, des traitements particuliers, l’adaptation du domicile, etc.

Il existe heureusement maintenant un moyen abordable de vous protéger en cas de maladies graves.

Comment ça fonctionne?

Il faut savoir qu’il existe de nombreux produits d’assurance maladies graves. La plupart du temps, votre assureur vous versera un montant forfaitaire préétabli au diagnostic d’une maladie grave comme un cancer, d’un accident vasculaire cérébral, d’une crise cardiaque ou d’une chirurgie majeure.

Il faut par contre savoir que toutes les maladies et toutes les interventions chirurgicales ne sont pas nécessairement couvertes par votre contrat d’assurance. Pour ne pas avoir de mauvaises surprises, prenez toujours le temps de consulter la liste des inclusions. De plus, vous pourrez choisir d’ajouter un avenant afin d’élargir le nombre de maladies et d’interventions couvertes par votre assurance (voir plus bas).

La période de survie

Il faut savoir que, pour recevoir les prestations, l’assuré doit survivre à la maladie durant une certaine période prédéterminée au contrat. Ainsi, un délai de 30 jours entre le diagnostic et le versement des prestations est commun. On parle alors d’un délai de survie de 30 jours. Ce délai peut également être plus long dans le cas de certaines maladies. Prenez le temps de bien lire toutes les clauses de votre contrat.

Vous devez également savoir qu’il existe un délai de carence de 90 jours en cas de cancer. Ainsi, si vous êtes diagnostiqué avec un cancer 90 jours suivant la date en effet ou de remise en vigueur de votre police, vous n’êtes pas couvert par votre assurance.

À quoi peut servir la somme versée par l’assureur?

Un des avantages de l’assurance maladies graves est que le versement peut être utilisé de la façon dont vous le désirez, et ce, sans aucune restriction. Ainsi, vous pouvez choisir

-       d’acquitter vos obligations financières comme votre hypothèque, vos cartes de crédit ou d’autres dettes.

-       d’adapter votre domicile ou votre véhicule à vos nouveaux besoins.

-       d’embaucher des aides à domicile durant votre rétablissement.

-       d’avoir accès à des traitements médicaux non couverts par votre régime d’assurance provincial, que ce soit au pays ou à l’extérieur du Canada.

Bref, vous êtes assurés de pouvoir utiliser la somme versée par l’assureur selon vos propres besoins.

Et encore plus…

Dans la majorité des cas, les assurés bénéficient aussi des services de Best Doctors. Ces services  vous donnent accès à des soins médicaux offerts par les meilleurs médecins  spécialistes, et ce, partout dans le monde. Vous avez également accès aux  meilleurs renseignements  pour trouver les réponses à vos questions médicales les plus complexes.

Les types de contrat

Il existe deux principaux types de contrat. Dans un premier cas, vous pouvez souscrire à une protection à renouvellement garanti. Dans ce type de contrat, l’assureur se réserve le droit de réévaluer les primes, souvent à la hausse, mais sans modifier les garanties de l’assurance.

Dans l’autre cas, les conditions sont fixées dès l’émission de votre police et ne sont généralement pas modifiables jusqu’à l’âge de 75 ans ou 100 ans, et ce, même si votre état de santé se détériore. Ainsi, les primes demeureront les mêmes tout au long du contrat. On parle ici d’une police avec primes non révocables.

Sachez que vous pouvez ajouter ce qu’on appelle dans le jargon de l’assurance un avenant. Cet ajout vous permet, entre autres, d’économiser des frais d’administration. Vous pouvez ajouter un avenant qui vous exonérera du paiement de vos primes en cas d’invalidité ou un avenant remboursement de la prime.

Une option avantageuse : le remboursement des primes

Certains contrats offrent le remboursement des primes dans certains cas. Ainsi, dans certains cas, les primes peuvent être remboursées à l’échéance du contrat si aucune indemnité n’a été versée. Cela est possible dans le cas de contrat temporaire.

Dans d’autres cas, les primes peuvent être remboursées à votre décès, si aucune indemnité n’a été versée.

On retrouve aussi un avenant remboursement qui prévoit le remboursement partiel ou total des primes admissibles versées en cas de demande de l’assuré.

Qui est admissible à une telle protection?

La plupart des adultes entre 18 et 65 ans sont admissibles à une telle protection. Il faut bien sûr qu’ils soient en bonne santé et aient de bons antécédents médicaux. Les assureurs évaluent les risques et fixent les primes en fonction de l’âge de l’assuré, de son sexe, de son statut de fumeur ou de non fumeur et de son mode de vie. Plus l’assuré est jeune, moins élevées seront les primes.

Chez InfoPrimes, en tant que courtier en assurance, nous collaborons avec plusieurs assureurs canadiens. Vous pouvez ainsi comparer l’offre de diverses compagnies et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins, et à votre budget. C’est une façon rapide et facile d’obtenir une protection de qualité, et à un prix plus que compétitif.

Pour plus d’informations, n’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers. Ils se feront un plaisir de vous guider vers une solution adaptée à vos besoins, et à juste prix.

Comme la plupart des gens, votre bien-être financier dépend grandement de votre revenu hebdomadaire ou bihebdomadaire. Il y a l’épicerie, l’hypothèque, la voiture, l’essence et la garderie à payer, pour ne mentionner que les dépenses essentielles.

Mais qu’adviendrait-il si vous ou votre conjoint ne pouviez plus travailler? Pourriez-vous poursuivre vos activités au même rythme? Ce qu’il faut savoir, c’est que le risque d’être en invalidité pendant plus de trois mois avant l’âge de 65 ans est d’environ 50% si vous êtes âgés de 40 ans et moins! C’est donc une personne sur deux, un jour, aura besoin d’une assurance en cas de perte de salaire!

Peut-être vous dites vous que l’assurance-emploi du gouvernement suffira? Il faut d’abord savoir que les prestations ne correspondent pas à votre revenu réel.  Vous pouvez vous attendre à recevoir des versements équivalents à 55% de votre salaire, pour un maximum de 485$ hebdomadairement. Il faut également savoir que l’assurance-emploi ne dure que 15 semaines. Puis, autre hic, vous pourriez avoir à attendre plusieurs semaines avant de percevoir quelque montant que ce soit.

Suis-je éligible à une telle assurance si je suis travailleur autonome?

Oui! En fait, ce genre de produit s’adresse aux gens, qui comme vous, ne sont pas couverts en cas de perte de revenu par leur emploi actuel. On peut aussi penser aux entrepreneurs ou aux employés de certaines PME.

Fait important, les assureurs sont très sélectifs en ce qui a trait à ce type d’assurance. Ils voudront évaluer votre état de santé, votre type d’emploi et votre âge avant d’émettre une police en votre nom. Si vous avez des antécédents médicaux qui vous amènent à être considéré à risque par les assureurs, il se peut que vous ne soyez pas éligibles. Votre type d’emploi peut aussi influencer le prix de vos primes et votre assurabilité. Par exemple, un camionneur et un comptable ne présentent pas le même risque pour les assureurs. Enfin, comme pour plusieurs produits d’assurance, plus vous êtes âgés, plus les primes seront élevés.

Quel est le montant assurable?

Peut-être la réponse la plus facile à comprendre : votre salaire. Vous ne pouvez vous assurer pour 100 000$ si votre revenu est de 50 000$. L’assurance vise à vous indemniser en cas d’invalidité, et donc de perte de revenu, et non pas à vous enrichir.

Il faudra bien sûr prouver votre revenu avec votre déclaration d’impôt ou en prouvant que vous avez des contrats à venir.

Quels sont les protections offertes?

Il existe deux principaux types de contrat. Dans un premier cas, vous pouvez souscrire à une protection à renouvellement garanti. Dans ce type de contrat, l’assureur se réserve le droit, souvent une fois par année, de modifier les conditions de votre police. Ainsi, si vous changez d’emploi ou que votre état de santé se détériore, il se peut que l’assureur augmente les primes. L’assureur pourrait aussi ajouter des exclusions au contrat.

Dans l’autre cas, les conditions sont fixées dès l’émission de votre police et ne sont généralement pas modifiables jusqu’à l’âge de 65 ans, et ce, même si votre état de santé se détériore. De plus, même en cas de baisse de revenu, les prestations sont inchangées. On parle ici d’une police avec garantie de renouvellement ou irrévocable.

Pas besoin de vous expliquer pourquoi cette protection coûte plus chère que la précédente. Et vous comprendrez bien sûr qu’elle n’est pas accessible à tous. Les assureurs privilégieront les métiers à hauts revenus et où la stabilité d’emploi est reconnue comme les médecins, les avocats ou les comptables!

Quelles sont les clauses importantes du contrat?

Avouez-le, vous avez probablement déjà signé un contrat sans en faire une lecture attentive. Et peut-être avez-vous-même eu de mauvaises surprises par la suite. Notre conseil de pro : prenez toujours le temps de faire une lecture du document en entier avec de signer quoi que ce soit.

Définition d’invalidité

Attention, celle-ci peut changer en cours de route. Il faut bien comprendre la différence entre deux types bien distincts. D’abord, il y a l’invalidité qui vous empêchera d’effectuer votre travail habituel. Ainsi, si vous êtes camionneur et que vous vous cassez une jambe, vous ne pourrez plus effectuer votre travail. Dans l’autre cas, on parle d’invalidité qui vous empêchera d’effectuer tout type de travail. Ainsi, une jambe cassée vous permettrait tout de même d’effectuer un autre travail, comme des tâches administratives.

Exclusions

En fait, tout dépend des contrats. Certains assureurs décideront d’exclure mal de dos, surmenage («burn out») et dépression des contrats qu’ils proposent à leurs clients. Prenez le temps de vous informer, et de comparer les contrats en tenant compte des clauses d’exclusion.

Délai de carence

Délai de quoi? En fait, c’est le temps que vous aurez à attendre entre le moment de votre invalidité et le versement de vos prestations. Vous pourrez choisir le délai qui vous convient. Ainsi, si vous possédez un coussin financier, vous pourrez choisir un délai plus long et économiser. Car qui dit délai de carence court dit aussi primes plus élevées. La plupart du temps, vous pourrez choisir entre 30, 60, 90 et 120 jours.

Exemple

Pour mieux comprendre les conséquences d’une perte de revenu, prenons l’exemple suivant.

Maryse, 40 ans, travaille comme avocate depuis 15 ans. Suite à un coup dur dans sa vie privée, Maryse tombe malade. Elle n’est plus apte à travailler. Elle a récemment acheté une nouvelle voiture qu’elle paie 360$ par mois et toutes ses économies sont passées dans l’achat de sa première propriété il y a 5 ans : un joli condo situé près d’un parc. L’emplacement est super. L’hypothèque de 1 450$ et les frais de condo de 125$ n’ont jamais été un problème pour elle. Maryse n’a jamais cru aux cartes de crédit, mais elle a récemment fait financer sa nouvelle télévision sur 2 ans sans intérêt. Ce n’est pas 40$ par mois qui l’empêchera de poursuivre ses activités, non?

Bref, Maryse doit débourser 1935$ pour son logement et sa voiture, plus le petit 40$ pour la télévision. Heureusement, Maryse mets 200$ de côté à chaque mois, argent avec lequel elle se paye un voyage à chaque fête de fin d’année, et elle a déjà réussi à accumuler 2000$.

Le premier mois de son invalidité, Maryse pourra donc payer son loyer, sa voiture, et sa télévision. Mais qu’en est-il de l’épicerie, de l’énergie, de ses divers comptes (Internet, télévision, cellulaire), de l’essence… Il faut dire que Maryse ne s’est jamais réellement inquiétée des conséquences financières d’une perte d’emploi.

Pourquoi? Maryse a souscrit, il y a 10 ans, à une assurance invalidité auprès de son assureur. Elle avait choisi un délai de carence de 30 jours, car elle savait qu’en tant que personne célibataire, elle aurait du mal à subvenir à ses besoins sur une plus longue période sans revenu.

Pour de plus amples informations, n’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers. Ils se feront un plaisir de répondre à toutes vos interrogations et à vous guider vers la solution en assurance invalidité qui correspond à vos besoins.

Avec InfoPrimes, vous pouvez comparer l’offre de dizaines d’assureurs et économiser. Vous pouvez ainsi choisir LA protection dont vous avez besoin, tout en respectant votre budget.

À quoi sert l’assurance vie?

L’assurance vie en cas de décès (eh oui, il existe aussi l’assurance vie en cas de vie) a pour principal objectif de procurer une somme d’argent déterminée à votre décès (ou à un âge précis dans le cas de l’assurance vie en cas de vie). Vous êtes jeunes et en bonne santé, alors ce genre d’éventualités ne vous a probablement jamais traversé l’esprit, mais la jeunesse et la santé peuvent s’avérer très payants en ce qui a trait à l’assurance vie. Vous comprendrez pourquoi dans quelques lignes.

Bref, en cas de décès, vos proches reçoivent un montant qui leur permet, entre autres, de couvrir les frais d’enterrement, le notaire et l’exécuteur testamentaire, et vos dettes. Pensez à vos cartes de crédit, vos dettes d’études ou votre voiture. On parle rapidement de milliers de dollars. L’assurance vie vous procure donc, ainsi qu’à vos proches, la tranquillité d’esprit.

Pourquoi contracter une assurance vie dès maintenant?

D’abord, il est important de comprendre que tout le monde n’est pas un client potentiellement assurable. Prenons l’exemple d’une maison en feu. Quel assureur voudra assurer une propriété s’il est sûr à 100% de devoir rapidement verser de l’argent? Même principe en ce qui a trait aux personnes. Les gens atteints de maladies graves sont risqués pour les assureurs.

Donc, la raison principale de contracter dès aujourd’hui est de profiter de votre jeunesse et de votre bonne santé, et donc de votre assurabilité. De plus, les primes sont toujours moins chères pour les jeunes! C’est un avantage considérable. Par contre, soyez prudents, car certaines primes augmenteront avec le temps, alors que d’autres demeureront fixes. Informez-vous auprès d’un spécialiste afin de choisir de la solution la plus avantageuse pour vous!

Quel produit répond le mieux à mes besoins?

Bien sûr, tout dépend de votre situation actuelle. Par exemple, si vous êtes propriétaire, il serait pertinent pour vous d’aller lire d’avantage sur l’assurance hypothécaire (hyperlien vers un autre article de notre blogue). Un conseiller pourrait vous aider à mieux cerner vos besoins. Mais revenons à notre sujet principal : l’assurance vie.

Sachez qu’il existe trois types d’assurance vie : l’assurance vie temporaire, l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle. Ne vous inquiétez pas, je ne parle pas chinois, et vous y verrez plus clair dans quelques lignes.

Pourquoi choisir l’assurance vie temporaire?

Réponse facile : pour le prix. Pour de jeunes assurés, l’assurance vie temporaire coûte beaucoup moins cher. Le principe est simple : c’est vous qui déterminez la période pour laquelle vous désirez être assuré, par exemple, 5, 10 ou 20 ans. Une fois la période terminée, vous pouvez choisir de renouveler votre assurance pour une période que vous choisissez. Petit hic, vous ne serez plus aussi jeunes et peut-être plus autant en santé, ce qui veut dire que vos primes seront plus élevés. De plus, il n’y a pas d’épargne possible avec ce type de produit, ce qui veut dire que vous ne récupérerez pas d’argent à la fin du contrat d’assurance vie temporaire.

Ce type d’assurance peut par contre être utile dans certains cas. Par exemple, vous avez une dette d’étude de 45 000$ que vous remboursez sur une période de 10 ans. Vous pouvez vous assurer durant cette période pour que vos proches n’est pas à payer le solde de votre prêt advenant votre décès. L’assurance temporaire peut également s’avérer particulièrement utile pour un jeune parent. Vous pouvez vous assurer pendant, par exemple, 20 ans, le temps que votre enfant devienne autonome. Advenant votre décès, le capital peut alors servir à payer les études de votre enfant ou à lui assurer un niveau de vie suffisant.

Pourquoi choisir l’assurance vie universelle?

Ce qui peut être intéressant dans le cas de l’assurance vie universelle, c’est la possibilité de placer des fonds à l’abri de l’impôt. C’est comme mettre de l’argent de côté dans un compte bancaire, sauf que cet argent est réinvesti. Vous pouvez d’ailleurs choisir entre plusieurs types de placement. Bref, l’assurance vie universelle combine à la fois une portion assurance et une portion placement.

Comment ça fonctionne? Eh bien, prenons l’exemple suivant. Le coût de votre assurance est de 400$ par année et votre assureur vous permet de verser jusqu’à 1200$ par année. Vous accumulez les intérêts sur la portion placement (1200$ si vous investissez le maximum) dans votre compte de capitalisation. Après une vingtaine d’années, vous aurez accumulé une somme considérable. Vous pouvez utiliser la somme accumulée pour ne plus payer de primes, ou la retirer. Attention, vous pourriez avoir à payer de l’impôt sur les intérêts gagnés.    

Pourquoi choisir l’assurance vie entière?

Ce choix est sensé si vous avez déjà réfléchi à votre futur. Avec ce type d’assurance, vous êtes sûr que l’argent investi ira à vos successeurs.

Dans le cas de l’assurance vie entière, il est possible que votre assureur vous propose de payer vos primes sur un certain nombre d’années, par exemple 15 ans. Dans d’autres cas, vous paierez toute votre vie.

Ce qui semble intéressant dans le cas de l’assurance vie entière s’appelle la valeur de rachat. La valeur de rachat est le montant que vous recevez en mettant fin à votre contrat d’assurance. Il est très important de s’informer auprès d’un conseiller des conséquences financières et fiscales de la cessation de votre contrat. Sachez qu’il est possible d’emprunter un montant sur cette valeur de rachat sans mettre fin à votre contrat. Attention, qui dit emprunt dit aussi intérêts à payer!

Pourquoi choisir un courtier?

Prenons l’exemple d’un détaillant qui ne vend qu’une seule marque de vélos. Pourra-t-il vous offrir un bon vélo? Probablement. Pourra-t-il vous offrir un vélo adapté à vos besoins? Oui, à condition que la marque de vélos qu’il offre en produise un qui corresponde à vos besoins. Par exemple, si la marque en question ne produit que des vélos de route et que vous avez plutôt besoin d’un vélo de montagne, le détaillant ne pourra vous offrir un produit qui correspond à vos besoins. Enfin, pourra-t-il vous offrir un vélo à bon prix? Peut-être, mais si vous ne connaissez pas les offres des autres détaillants, comment pourrez-vous comparer? De plus, peut-être peut-il obtenir de meilleurs prix, car les différents fournisseurs avec qui il fait affaires veulent tous vendre leurs produits!

Le travail d’un courtier en assurance, c’est un peu celui d’un détaillant qui offre plusieurs modèles et plusieurs types de vélo. Le courtier peut vous présenter plusieurs options afin de trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins personnels et financiers. Vous n’avez pas à contacter des dizaines d’assureurs, car le courtier se charge pour vous d’analyser les diverses options.

InfoPrimes est un courtier en assurance. Notre mission est de vous offrir plus d’options et de meilleurs prix. Grâce à notre calculateur unique, vous pouvez comparer plusieurs produits d’assurance en quelques clics. Une solution simple et rapide vers d’importantes économies.

Pour plus d’informations, n’hésitez pas à contacter l’un de nos conseillers. Ils se feront un plaisir de vous guider vers une solution adaptée à vos besoins, et à juste prix.

Le but d’une telle assurance est de couvrir, en cas de besoin, une partie ou la totalité de vos versements hypothécaires afin de protéger votre niveau de vie et ainsi vous assurer ainsi qu’à votre famille une tranquillité d’esprit. Le choix d’une telle assurance n’est pas une mince affaire et n’est pas à prendre à la légère.

Il est important de prendre le temps de magasiner votre assurance. Malgré tout, la plupart des gens souscrivent, sans se questionner, à l’assurance offerte par leur institution financière. Ce qu’ils ignorent, c’est que quelques secondes auraient pu leur faire économiser beaucoup d’argent!

Des outils en ligne permettent maintenant de comparer facilement les différentes options qui s’offrent à vous. Le calculateur d’InfoPrimes permet d’analyser et de comparer l’offre de votre institution financière avec celle de dizaines de compagnies indépendantes. La pro-activité peut s’avérer très payante. Pas moins de 87.9% des visiteurs d’InfoPrimes.com réalisent des économies substantielles!

Voici les principaux avantages de faire affaires avec une compagnie d’assurance.

Votre police d’assurance hypothécaire vous appartient. Vous en êtes le propriétaire. Les banques ou les caisses vous offrent une assurance collective dont vous êtes locataire; vous ne pouvez donc pas déterminer le bénéficiaire de votre choix.

De plus, les institutions financières peuvent modifier votre certificat d’assurance sans votre consentement. Ce sont les banques ou les caisses qui sont propriétaire du contrat, et par conséquent, c’est aussi l’institution prêteuse qui reçoit le montant du capital décès, et non vos proches.

Avec la plupart des contrats des institutions financières, vous payez des primes fixes ou croissantes alors que l’assurance, elle, diminue année après année avec votre solde hypothécaire. Et donc, advenant votre décès, l’institution financière se remboursera (à elle-même) le résiduel de votre emprunt hypothécaire. Chez InfoPrimes, nous vous offrons un capital fixe basé sur le montant emprunté initialement, ou même un peu plus selon vos besoins.

Avec InfoPrimes, vous pouvez aussi conserver votre assurance au-delà de votre prêt hypothécaire. Puisque le contrat n’est pas lié à votre prêt, vous pouvez le conserver même si vous achetez une nouvelle propriété ou changez d’institution financière. Cela vous évite de repasser le processus de tarification et de devoir payer plus cher parce que vous n’avez pas rajeunis et que votre état de santé s’est peut-être même détérioré.

Avec InfoPrimes, si vous souscrivez à une assurance de 200 000$ et qu’il vous arrive malheur alors que le solde hypothécaire est de 75 000$, votre bénéficiaire reçoit 200 000$. Dans le contrat avec votre institution financière, c’est l’institution qui recevra le solde hypothécaire de 75 000$.

Une assurance personnelle est garantie et basée sur votre état de santé, vos antécédents médicaux et votre statut fumeur ou de non-fumeur. Si vous avez une vie saine et êtes en bonne santé, il est très probable que vous économiserez sur les primes et vous bénéficierez assurément d’une assurance personnalisée.

Avec les banques et les caisses, dans la plupart des cas, les fumeurs et les non-fumeurs, ceux qui sont en bonne santé et ceux qui ont des problèmes d’ordre médical paient tous la même prime! De plus, avec les institutions prêteuses, certains renseignements peuvent être vérifiés après le décès et entraîner de graves conséquences financières. Ce n’est certainement pas ce que vous souhaitez.

De plus, saviez-vous que les banques et les caisses ont une définition beaucoup plus restrictive de l’invalidité? La plupart des couvertures ne concernent que l’invalidité totale! L’invalidité partielle est ignorée par votre créancier et même si votre médecin considère que vous n’êtes apte qu’à faire un retour progressif, les prestations, elles, cesseront!

Si vous avez déjà souscrit à une assurance hypothécaire avec votre institution financière, ne paniquez pas! Elle est résiliable en tout temps, et ce, sans pénalité.

Pour bien déterminer vos besoins, obtenez une pré-approbation hypothécaire. C’est simple! Pour vous bâtir une protection sur mesure en prenant en considération l’ensemble de tous vos besoins financiers, contactez un conseiller en sécurité financière qualifié et spécialisé en assurance hypothécaire chez InfoPrimes. Puis, obtenez la  meilleure protection et commencez à économiser dès maintenant.

Soumettez votre demande dès aujourd’hui à l’assureur de votre choix. Un délai de 4 et 6 semaines est possible, mais sachez que votre assurance vous couvrira à partir du moment de la soumission!

Notez que les renseignements mentionnés ci-haut sont à titre informatif seulement. Chaque proposition est analysée individuellement et de façon personnalisée. Pour connaître les différents services financiers offerts par l’équipe d’InfoPrimes, communiquez avec nous sans plus tarder. C’est toute une équipe qui vous attend.

Pourquoi assurer une hypothèque? Est-ce nécessaire de souscrire une autre assurance? L’assurance de la SCHL est-elle la même que celle offerte par ma banque? Si j’assure ma maison et mes meubles, est-ce que je dois aussi assurer mon hypothèque? Diantre! Et si on tentait de démêler tout cela?

Tout d’abord, il est important de savoir que l’achat d’une maison ne peut se faire sans souscrire certaines assurances. Lorsque vous avez identifié la maison de vos rêves, vous devez entreprendre les démarches de financement. C’est à ce moment que vous devrez parler d’assurance pour la première fois.

Deux organisations, la Société canadienne d’hypothèques et de logements (SCHL) et GE Capital, offrent ce qu’il est convenu d’appeler une assurance-prêt. Cette assurance est nécessaire lorsque vous n’avez pas accumulé suffisamment de mise de fonds. Tout le monde a entendu parler que, pour acheter une maison, une mise de fonds de 5 % est nécessaire. C’est vrai, en partie.

En temps normal, la mise de fonds devrait être de 20 %. Si c’est le cas, bravo! Vous pouvez passer à l’étape suivante. Sinon, vous devrez souscrire à une assurance-prêt, qui protège l’institution prêteuse contre les défauts de paiement.  Ainsi, la mise de fonds peut être réduite à aussi peu que 5 % de la valeur de l’hypothèque. Le montant de l’assurance est ajouté au prêt hypothécaire et est à la charge de l’acheteur.

Lors de la négociation de votre prêt hypothécaire, votre institution prêteuse pourrait vous demander de souscrire à une assurance hypothécaire. Certaines d’entre elles la considèrent comme un pré-requis à l’obtention d’une hypothèque.

Il faut faire bien attention, car cette assurance n’est pas la même que celle que vous souscrirez pour obtenir une protection en cas de vol ou d’incendie. Cette assurance vous fournira une protection en cas de décès, d’accident, de maladie ou d’invalidité. Elle n’est pas obligatoire mais peut s’avérer indispensable en cas de coup dur.

La majorité des institutions prêteuses vont vous offrir une assurance de type collective. Le capital assuré, équivalant à la valeur de l’hypothèque, va en décroissant au fur et à mesure que vous faites vos versements. La prime est calculée en points de pourcentage de taux d’intérêt.  Machinalement, vous serez tenté de souscrire sur-le-champ, en pensant que cela constitue la meilleure alternative.

Et, pourtant, ce n’est pas le cas. Vous avez aussi le loisir de souscrire une assurance hypothécaire par le biais d’un courtier, comme InfoPrimes. Vous obtiendrez, là aussi, une protection en cas de maladie, d’accident, d’invalidité ou de décès. Les différences avec l’assurance offerte par votre banquier sont fondamentales.

Le contrat d’assurance est individuel. Vous en êtes le propriétaire et vous déterminez vous-même votre bénéficiaire. Dans l’autre cas, c’est votre banquier qui est propriétaire et bénéficiaire de la police d’assurance.

Avec InfoPrimes, le capital assuré demeure le même, la prime est fixe et ne changera pas pour toute la durée du contrat. Par ailleurs vous conservez votre assurance et votre assurabilité et ce, même si vous changez de banque à l’occasion d’un renouvellement. Avec la banque, la prime est établie en fonction de l’âge et pourrait vous réserver des surprises lors du renouvellement. Il en va de même pour votre assurabilité.

Chez votre banquier, le calcul du risque se fait au moment de la réclamation. Il se peut même qu’on refuse de payer le capital assuré. Avec InfoPrimes, tout cela est déterminé au moment de souscrire la police. Cela vous met à l’abri des mauvaises surprises.

Imaginez le scénario. Vous contractez votre assurance auprès de votre institution prêteuse. Vous signez une hypothèque de 25 ans renouvelable à tous les cinq ans. C’est un classique. Après 10 ans, vous négociez un meilleur taux ailleurs, ce qui vous permet de réduire votre période d’amortissement de deux ans.

Toutefois, votre état de santé a changé et vous souffrez de malaises cardiaques. Et vous avez 10 ans de plus. Que se passera-t-il, selon vous, lorsque votre nouvelle institution prêteuse effectuera le calcul du risque? Serait-il possible, selon vous, que votre prime subisse une hausse assez substantielle? Fort probablement.

Avec InfoPrimes, la prime aura été établie au départ. Après 10 ans, elle n’aura pas changé et ce, peu importe les changements à votre état de santé. L’avantage est que votre police vous suivra à votre nouvelle institution financière. Personne ne vous posera de questions. C’est ce qu’on appelle la tranquillité de l’esprit.

Donc, en ce qui concerne l’assurance de la SCHL, vous avez au moins une base sur laquelle vous fier. Elle dépend directement de votre mise de fonds. Pour l’assurance hypothécaire, il n’en tient qu’à vous de faire le bon choix. Visitez www.infoprimes.com et comparez.

Que ce soit en cas de maladie, d’accident, ou même de décès, votre assurance hypothécaire vous met à l’abri des coups durs qui peuvent survenir. Une grande question revient souvent : connaît-on tous les tenants et aboutissants de l’assurance hypothécaire?

Voici donc cinq grands mythes portant sur cette question.

• L’assurance vie hypothécaire est obligatoire

Non !  Selon l’article 439 de la Loi sur la distribution de produits et services financiers, « un distributeur ne peut assujettir la conclusion d’un contrat à l’obligation pour le client de conclure un contrat d’assurance auprès d’un assureur qu’il indique. Il ne peut exercer de pressions indues sur le client ou employer des manœuvres dolosives pour l’inciter à se procurer un produit ou un service financier.»

Par manières dolosives, on entend des méthodes frauduleuses ou malhonnêtes. Notez bien que dans des conditions particulières, l’institution financière peut vous demander de prendre une assurance-vie hypothécaire afin d’approuver un prêt. Par contre, elle ne peut pas vous obliger en aucun cas à prendre cette assurance auprès de son institution financière.

Toutefois, l’institution financière vous vantera les mérites de la protection qu’elle offre. Elle mettra sûrement l’accent sur la simplicité que le représente le jumelage entre l’hypothèque et l’assurance qui pourrait l’accompagner. Prenez quelques instants pour magasiner et comparer la protection que vous pourriez obtenir chez InfoPrimes. Et surtout, prenez le temps de vous renseigner d’avantage (notre blogue regorge d’informations pertinentes).

• Vous êtes propriétaire de votre contrat 

C’est faux. La banque (ou l’institution financière) se protège et vous fait payer pour cela! La seule chose qu’elle souhaite, c’est d’être remboursée. Et le meilleur moyen de s’en assurer, c’est d’être propriétaire et bénéficiaire du contrat d’assurance.

En termes clairs, cela veut dire qu’advenant un décès, votre prêteur sera remboursé. Vous ne verrez jamais la couleur de l’argent! Notez qu’une police souscrite avec l’aide d’InfoPrimes vous offre toute la latitude que vous désirez. Vous êtes propriétaire de votre police d’assurances. De plus, vous déterminez vous-mêmes qui sera, ou qui seront, bénéficiaires du capital assuré, advenant votre décès.

• Vous pouvez seulement assurer votre hypothèque auprès de votre institution financière

Encore faux! Une assurance hypothécaire, ça se magasine !! Les institutions prêteuses ont tout avantage à propager cette idée. Ainsi, les clients ne seront pas tentés de magasiner, afin de trouver un meilleur rapport qualité-prix.

Visitez le www.infoprimes.com et mettez l’offre de votre banquier à l’épreuve. Grâce à nos grilles de calcul, vous serez en mesure de comparer les prix et le type de protection que vous pourriez obtenir d’InfoPrimes, en opposition à une assurance souscrite auprès de votre institution financière. Vous serez en mesure, aussi, de mesurer les avantages et les inconvénients des deux types d’assurance. C’est un petit test qui ne prendra pas beaucoup de votre temps et qui pourrait s’avérer avantageux pour vous et vos proches.

• Vous êtes 100 % certain d’être assuré !

Eh oui, vous vous trompez encore! La sélection des risques se fait généralement au moment de la réclamation. En d’autres termes, votre dossier ne sera pas revu tant et aussi longtemps que vous allez demeurer en bonne santé. Par contre, s’il y a une maladie, une invalidité ou un décès, on pourrait revoir votre dossier et y trouver des « coquilles ». Par exemple, y a-t-il eu des maladies héréditaires dans votre famille? Qu’arrivera-t-il à votre famille dans le cas où vous ne vous seriez pas qualifié ? L’institution financière leur remboursera les primes payées, point à la ligne ! N’est-ce pas inquiétant ?

Avec un spécialiste comme InfoPrimes, votre assurabilité est déterminée au moment de la souscription. Vous pouvez être assuré que votre protection ne changera pas en cours de route.

• Je suis un client de ma banque depuis longtemps, ils vont me faire une bonne offre !

Encore une fois, c’est faux. Selon les statistiques récoltées auprès des utilisateurs de notre site Web, 87,9 % des visiteurs réalisent des économies en comparant l’offre de leur institution prêteuse avec celles d’autres compagnies d’assurance.

Ces cinq mythes ne constituent qu’une partie des nombreuses particularités que vous pourrez observer en comparant l’assurance que vous pourriez contracter auprès de votre institution prêteuse, par rapport aux produits d’assurances disponibles par le biais d’InfoPrimes. Une visite sur le site www.infoprimes.com vous permettra d’en apprendre davantage et de démystifier certaines fausses croyances.

L’achat d’une maison n’est pas une mince affaire. Il importe que la protection que vous allez lui coller soit la meilleure possible. À vous de faire les premiers pas et de sortir des sentie

Il y a tout plein de choses qu’on ne connaît pas. Particulièrement lorsqu’il est question de négocier votre première hypothèque. Trouver la bonne institution financière, le montant qui correspond à notre budget, déterminer une période d’amortissement qui ne nuira pas aux autres projets que vous caressez. Autant de points sur lesquels vous devez vous pencher.

Il y a un autre aspect que vous devez prendre en compte. Il s’agit de déterminer le type de protection à laquelle vous comptez souscrire pour offrir à vous-même et vos proches toute la sécurité nécessaire, et ce, en cas d’accident, de maladie ou de décès. Voici un plan en cinq étapes qui devrait vous permettre de bien franchir la barrière qui vous sépare de votre première maison, et de réaliser des économies importantes en assurance hypothèque.

1. Obtenez  une pré-approbation hypothécaire.

Comme son nom l’indique, il s’agit d’une hypothèque pré-approuvée. Le montant de l’hypothèque sera déterminé en fonction de vos revenus, de votre capacité de payer et de la période d’amortissement que vous choisirez. Pourquoi est-ce important pour l’assurance hypothécaire ? Cela vous permet de savoir quel est le montant que vous devez assurer. Avoir une bonne idée de vos besoins d’assurance vous permettra de bien identifier le type de protection qui vous permettra de maximiser vos économies. Un des avantages les plus intéressants dans une hypothèque pré-approuvée, c’est que vous connaissez d’avance le montant que vous pouvez consacrer à l’achat d’une maison.

De plus, l’hypothèque pré-approuvée vous procure une certaine sécurité, puisqu’elle vous permet de faire une offre dès que vous êtes prêts. Pas besoin de vous assujettir aux démarches auprès d’une institution financière.

 2. Comparez l’offre de votre institution financière.

Beaucoup de gens magasinent activement pour avoir un taux d’intérêt avantageux. En effet, comme le vous savez probablement, l’impact d’un demi-point de pourcentage sur 25 ans peut être majeur ! Il en va de même pour l’assurance hypothécaire. Peu de gens prennent le temps de magasiner pour une assurance hypothécaire, ignorant l’impact de quelques dollars par mois sur une période de 25 ans. Cela pourrait vous surprendre !

Votre institution financière vous proposera une protection qui vous semblera adaptée à vos besoins. La plupart des gens acceptent cette offre, sans savoir qu’ils pourraient avoir une protection bien plus avantageuse et bien souvent à un prix bien plus accessible. C’est un geste d’une grande importance qui déterminera la qualité de vie que vous et votre famille obtiendrez en cas de coup dur. Personne ne le souhaite.

3. Agissez de façon réfléchie.

Utilisez le calculateur d’InfoPrimes pour analyser à l’avance l’offre de votre institution financière. Il vous permet de comparer facilement toutes les options qui s’offrent à vous. Être proactif peut s’avérer payant à la longue! Selon nos statistiques,  87,9 % des visiteurs d’Infoprimes.com ont économisé de l’argent.

Voici quelques questions qui vous permettront de repérer l’assurance hypothécaire qui vous protégera le mieux :

1. Quel en sera le coût au renouvellement (terme) ?

2. Quel en sera le coût quand vous changerez de groupe d’âge ?

3. La prime est-elle intégrée à un taux d’intérêt qui a pour effet d’augmenter votre solde hypothécaire ?

4. Votre assurance est-elle transférable chez un autre prêteur ?

5. Quelles sont les clauses d’invalidité ?

6. Quels sont les délais d’attente en cas d’invalidité ?

7. Quelle est la durée des prestations ?

4. Rencontrez un conseiller en sécurité financière spécialisé en assurance hypothécaire.

Les conseillers en sécurité financière chez InfoPrimes vous aideront à construire une protection sur mesure, tout en tenant compte de l’ensemble de vos besoins et seront en mesure de répondre à toutes vos questions.

5. Une hypothèque n’est pas un mariage.

N’oubliez pas que la relation qui vous lie à votre institution prêteuse peut ne durer qu’un temps. Vous trouverez probablement de meilleurs taux ailleurs. Si vous êtes assuré auprès de votre institution financière, vous devrez vous soumettre à une nouvelle tarification à chaque fois que vous changerez de banque. La prime n’ira pas vers le bas, vous pouvez en être assuré.

Pour illustrer ce principe, prenons l’exemple d’un de nos clients qui était assuré avec sa banque pour une prime de 52.23 $ par mois. 4 ans plus tard, il a entrepris des travaux de rénovation majeurs qui lui ont demandé de refinancer sa propriété. Après avoir travaillé avec son courtier hypothécaire, il a trouvé un meilleur taux auprès d’une autre banque. Quelle fut sa surprise lorsqu’il la banque lui a offert la même protection qu’il avait pour une prime mensuelle de 94.23 $ par mois !

Une particularité des protections souscrites auprès d’un courtier devient fondamentale. C’est que votre assurance vous suit partout. Vous pouvez la conserver même si vous changez d’institution financière. Même si votre hypothèque est totalement remboursée. Parce qu’elle n’est pas reliée à votre prêt, vous pouvez la conserver à votre guise et ce, même si vous achetez une autre maison. Avec une assurance contractée auprès d’InfoPrimes, la prime restera inchangée tant et aussi longtemps que vous la conserverez.

Pour les gens qui achètent leur première maison ces stratégies sont particulièrement importantes. Faire les bons choix au départ vous permettra de faire des économies importantes au cours des années que votre prêt hypothécaire sera en vigueur, mais surtout de bien protéger votre niveau de vie, et vos êtres chers.

Selon Marc-André Trottier, président et fondateur d’InfoPrimes, l’assurance hypothécaire est un produit financier méconnu des consommateurs. «Beaucoup de gens ignorent qu’ils peuvent magasiner et comparer l’offre faite par leur institution financière».

Le calculateur développé par InfoPrimes est d’ailleurs le seul du genre au Canada. Le président d’InfoPrimes croit que son intégration au site Web de DuProprio aidera les consommateurs à devenir plus avertis. «Nous présenterons des options permettant aux consommateurs d’être mieux protégés et bien souvent d’économiser des milliers de dollars».

Pour Nicolas Bouchard, coprésident et fondateur de DuProprio, il s’agit d’un partenariat tout à fait naturel. «Nos deux organisations partagent des objectifs communs. Nous voulons que nos clients retirent le meilleur bénéfice d’une transaction tout en simplifiant le processus de vente et d’achat de leur maison».

Rappelons qu’InfoPrimes agit à titre de conseiller et de courtier en assurance de personnes depuis 2008. L’entreprise poursuit sa mission d’aider les consommateurs à obtenir une meilleure protection d’assurance hypothécaire, et ce, à un prix abordable. Fort de ses 25 ans d’expérience dans le domaine de l’assurance, le président et fondateur Marc-André Trottier a su développer des outils technologiques adaptés aux besoins des consommateurs. Ces derniers peuvent maintenant faire des choix plus éclairés en comparant les offres du marché en matière d’assurance grâce au calculateur développé avec son équipe. Avec un réseau de conseillers en sécurité financière présents à travers la province, InfoPrimes a su aider des milliers de Québécois à obtenir la meilleure protection pour eux ainsi que leurs êtres chers.

Lorsqu’on parle d’assurance-prêt, il faut garder en tête certains éléments-clés : la protection offerte, le prix et la flexibilité.

Tout d’abord, il faut comprendre à quoi sert l’assurance hypothécaire. Son rôle premier est de vous protéger financièrement en cas de maladie grave, d’invalidité ou pire, de décès. Comment? En vous indemnisant de façon à couvrir vos versements hypothécaires.

Peut-être faites-vous partie de ceux qui croient à tort que l’assurance hypothécaire doit être souscrite auprès de l’institution financière prêteuse? Sachez que les produits offerts par les banques et les caisses ne sont pas adaptés à vos besoins et ne vous avantagent pas plus économiquement parlant.

Mais, revenons plutôt aux quatre raisons de souscrire à une assurance hypothécaire. Premièrement, elle protège votre famille en cas de décès. Personne n’est à l’abri des coups durs. En pareil cas, une bonne assurance paiera intégralement l’hypothèque et vos proches seront donc libérés des versements.

Votre famille pourra continuer d’habiter la résidence familiale sans avoir à prendre la décision déchirante de vendre la maison ou de s’exposer à une saisie.

Deuxièmement, une bonne assurance protège votre niveau de vie en cas de maladie grave ou d’invalidité. Par exemple, vous vous fracturez une cheville en réalisant des travaux sur votre maison. Pendant votre période de convalescence, une bonne assurance prendra en charge vos versements hypothécaires.

Il faut dire qu’une assurance hypothécaire fait partie intégrante d’une planification financière saine. Peut-être n’est-ce pas la raison la plus éclatante, mais n’en demeure pas moins qu’elle est d’une importante capitale. Ici, le type de police importe grandement.

Les polices d’assurances hypothécaires distribuées par les institutions financières posent un certain nombre de problèmes. En plus de leur prix élevé, ces polices sont peu flexibles compte tenu de leur nature collective. Pour Pierre Plamondon, spécialiste en assurance hypothécaire, «c’est une question de sélection du risque bien plus qu’une question d’argent».

Cette notion de sélection du risque est le point central du quatrième élément que vous devez prendre en compte : la tranquillité d’esprit. Les clauses de la protection offertes par votre institution financière ne sont souvent pas très claires.  Certaines d’entre elles, même si elles sont écrites noir sur blanc, ne s’appliquent pas, car elles sont mal documentées au moment de la souscription.

Vous allez remarquer qu’il existe des différences fondamentales entre le type de protection offerte par les institutions financières et celle que pourrait vous procurer un courtier chez InfoPrimes. Et les exemples sont nombreux :

• Les institutions financières n’assurent que le montant de l’hypothèque et, comme elle, il diminue avec les années. Vous paierez ainsi un prix généralement croissant pour une assurance décroissante ! L’assurance contractée auprès d’InfoPrimes ne changera pas, le capital assuré non plus. Si vous avez contracté une assurance de 200 000 $, le capital assuré demeurera à 200 000 $ et ce, même si le solde de l’hypothèque n’est plus que de 50 000 $.
• C’est l’institution financière qui est bénéficiaire de la police d’assurance. C’est donc elle qui sera remboursée, advenant un décès ou une maladie. Le paiement du capital assuré sera fait au bénéficiaire que vous aurez choisi, qui remboursera l’hypothèque ou utilisera l’argent de la façon dont il le désire… (ex. payer les frais de décès).
• En matière de tranquillité d’esprit, les polices d’assurances offertes par les institutions financières peuvent s’avérer problématiques à plusieurs égards. Par exemple, vous aurez à contracter une nouvelle assurance à chaque fois que vous déciderez de renouveler votre hypothèque ailleurs. Et qui dit changement d’endroit dit changement de prime. La prime, disons-le, tend à augmenter avec l’âge de l’assuré.
• De plus, certaines institutions financières remettent en question l’assurabilité de leurs clients à chaque renouvellement. Préoccupant, non? En termes clairs,  si votre état de santé se détériore au cours de votre terme hypothécaire, il est possible que vous soyez déterminé «non-assurable» par votre institution financière !

Si vous souscrivez une assurance auprès d’InfoPrimes, votre police continuera de vous accompagner pour toute la durée de l’amortissement et ce, peu importe l’institution financière, ou votre état de santé. Les primes ne changeront pas non plus. Budgétairement parlant, c’est un avantage non négligeable.

« Plusieurs de mes clients ont réalisé les avantages de souscrire une assurance hypothèque auprès d’un courtier. Tout cela est une question de gros bon sens », confie M. Plamondon.

Pour M. Plamondon, le choix prend toute son importance lorsqu’on a bien maîtrisé ces quatre points. Nous allons donc tâcher, au cours des prochaines semaines, de bien vous expliquer tous les tenants et aboutissants et ce, afin de bien vous accompagner dans votre prise de décision.

Les polices multi-vies permettent aux assurés de choisir le moment où les prestations d’assurance vie  seront versées. S’il s’agit d’une police d’assurance premier décès, les bénéficiaires recevront les indemnités au premier décès parmi les assurés. Dans ce cas, la protection cesse à la suite du décès d’un des assurés. Il n’y aura donc pas d’indemnisations de versées au décès du deuxième assuré.

À qui s’adresse l’assurance vie premier décès ?

Une assurance vie payable au premier décès peut être avantageuse pour de jeunes familles dans laquelle les deux conjoints participent au revenu familial et dont le revenu est restreint. Avec une police d’assurance conjointe payable au premier décès, le conjoint survivant bénéficie d’une indemnisation qui peut servir à remplacer le revenu de l’assuré décédé ce qui assure une continuité du rythme de vie familiale.

Cette option peut être envisagée dans le cas de créances conjointes comme un prêt hypothécaire, un prêt auto ou une marge de crédit. De cette façon, avenant le décès d’un premier conjoint, la famille n’a plus à s’occuper des paiements mensuels assurés.

À qui s’adresse l’assurance vie dernier décès ?

L’autre option est manifestement l’assurance vie payable au dernier décès. Les bénéficiaires du contrat reçoivent les prestations suite au décès du dernier des assurés du contrat. Elle peut être considérée dans le cas d’un couple souhaitant laisser un montant à ses descendants à la suite de leur départ.

Certains contrats payables au dernier décès vous offrent la possibilité d’être libérés de tout paiement au premier décès. De cette façon, même si les paiements d’indemnité ne sont effectués qu’au dernier décès, l’assuré survivant est libéré de cette charge financière.

Y a-t-il des désavantages liés aux assurances vie payables au premier décès ?

Un des facteurs importants à savoir est que la prestation n’est payable qu’une seule fois selon votre choix: soit au premier décès, ou au dernier décès. En effet, si vous choisissez d’obtenir une assurance vie conjointe pour 100 000 $, votre indemnité sera de 100 000 $ payable une seule fois, et ce, peu importe le nombre d’assurés. Si vous recherchez plutôt à assurer chaque individu pour une somme particulière, il est conseillé d’opter pour un contrat individuel. De cette façon, au décès de chaque individu, vous obtiendrez la somme assurée, par exemple, 100 000 $.

Vous devez également prendre en compte les possibles complications en cas de divorce. Vous devez savoir que le contrat est bâti en fonction des deux assurés, et qu’il est difficile d’effectuer un changement d’assuré.

De plus, si votre protection est de type permanent, à qui appartiendront les sommes investies, et les valeurs de rachat ? Ce sont des questions auxquelles devrez répondre dans ce cas.

Il peut donc être avantageux de plutôt opter pour deux contrats individuels. De cette façon, il est sensiblement plus facile de choisir un autre bénéficiaire suite à un divorce. Vous n’aurez donc pas à souscrire à nouveau à un produit d’assurance vie à ce moment. Il faut dire que vous devrez probablement payer plus cher en primes d’assurance, car vous serez plus âgé, que votre état de santé sera peut-être différent et que vous ne serez peut-être plus assurable.

Voilà pourquoi il est important de consulter un professionnel en assurance vie. Nos représentants vous aideront à planifier votre sécurité financière et à trouver les produits qui s’adaptent le mieux à VOS besoins!